Das Potential von Instant Payment

Fragen und Antworten zur Echtzeitüberweisung aus Handelssicht

Was ist Instant Payment und was erhofft sich der Handel davon? Welche Möglichkeiten ergeben sich für die etablierten Zahlungsverfahren, welche Optionen bieten sich für neue Angebote? Und welche Hürden können den Markterfolg bremsen? Auf diese Fragen gehen wir im Folgenden näher ein.

Worum geht es?

Was ist Instant Payment?

Instant Payment ist ein zunächst nicht geschützter Begriff und beschreibt sinngemäß die sofortige Ausführung von Zahlungsanweisungen auf dem auslösenden Konto und Gutschrift auf dem empfangenden Konto innerhalb von Sekunden.

Auf dieser Basis schmücken sich diverse Zahlungsarten und –Systeme derzeit mit dem Begriff Instant. In der Regel sind hier aber keine systemübergreifenden Echtzeit-Abwicklungssysteme gemeint, sondern individuell entwickelte Lösungen, man könnte auch Insellösungen sagen. Im Folgenden soll der Begriff auf diejenigen Systeme fokussiert werden, die auf der Basis von SCTInst arbeiten, einem europäischen SEPA-Standard.

SCTInst steht für SEPA Credit Transfer Instant. Dabei handelt es sich um einen europäischen Standard zur Abwicklung von Überweisungen, der auf der SEPA-Überweisung basiert, wie wir sie kennen. Der Unterschied zur „normalen“ SEPA-Überweisung besteht darin, dass die finale Abwicklung und vor allem die Verfügbarkeit auf dem Empfängerkonto innerhalb von Sekunden erfolgt.

SCTInst ist ein europäischer Standard, der eine breite politische Unterstützung erfährt. Zwar ist die Nutzung freiwillig, aber sowohl die Europäische Zentralbank EZB als auch das European Payment Council EPC unterstützen die breite Einführung.

Der Standard ist geeignet und dafür vorgesehen, Überweisungen von jedem Girokonto einer teilnehmenden Bank innerhalb von Sekunden auf das Empfängerkonto einer ebenfalls teilnehmenden Bank zu transferieren, so dass der Empfänger über den Betrag verfügen kann. Zur Initiierung einer Echtzeitüberweisung kann in einem ersten Schritt jeder Kunde einer teilnehmenden Bank in seinem Onlinebanking Tool (am PC oder mobil) eine entsprechende Maske aufrufen, in die er wie auf einem normalen Überweisungsschein die erforderlichen Daten einträgt und die Überweisung mit den bekannten Autorisierungsverfahren freigibt. Der Empfänger kann dann innerhalb von wenigen Sekunden den Zahlungseingang in seinem Onlinebanking-Tool feststellen und über den Betrag verfügen.

Wofür brauchen wir Instant Payment?

Warum kommt Instant Payment erst jetzt?

Wo liegt das Potential?

Welche Optionen sieht der Handel in Instant Payment und welche Hürden gibt es?

Die Instant Payment Infrastruktur kann für neue Zahlungsarten genutzt werden. Zudem können etablierte Zahlungssysteme ihre Abwicklungsprozesse auf die Instant Payment-Struktur migrieren und damit Effizienzvorteile generieren. Damit sind kostengünstigere Abwicklungsverfahren möglich und ein erleichterter Markteintritt für neue Anbieter durch die mögliche Nutzung von SCTInst.

Instant Payment im Onlineshopping:
Die Echtzeitzahlung kann im ersten Schritt für das Online-Shopping genutzt werden. Die klassische Vorabüberweisung – häufig bei Onlineshops eingesetzt, die besonders betrugsrelevante Waren oder Dienstleistungen anbieten – kann in Form einer Echtzeitüberweisung eine Beschleunigung des Einkaufs bewirken. Der Händler kann sofort nach Zahlungseingang Ware oder Dienstleistung ausliefern. Auch der Service bei der Retourenabwicklung kann verbessert werden. Sobald die Ware auf dem Rückweg ist, kann der Händler per Echtzeitüberweisung den gezahlten Betrag auf dem Kundenkonto zur Verfügung stellen. Zwar gibt es auch heute Zahlungsplattformen, die entsprechende Prozesse ermöglichen. Allerdings ist deren Nutzung für den Händler stets mit Kosten verbunden. Auch der Kunde muss meist den Umweg über ein Zahlungskonto des Dienstleisters in Kauf nehmen und im Falle von Gutschriften zunächst eine Überweisung auf das Girokonto anstoßen.

Instant Payment am POS:
Eine Anwendung von Instant Payments ist im stationären Handel am POS möglich. Dazu muss an der Kasse ein Code generiert werden, der die Zahlungsdaten enthält, die zu einer Überweisung notwendig sind. Insbesondere die IBAN des Empfängerkontos und der Betrag sowie eine Zuordnungsnummer sind hierbei an das Smartphone des Kunden zu übertragen, z.B. über QR-Code oder NFC. Auf dem Smartphone des Kunden werden diese Daten in das Überweisungstool (Onlinebanking-App oder App eines dritten Zahlungsdienstleisters) eingetragen und eine Transaktion initiiert und autorisiert. Diese Transaktion wird mittels SCTInst abgewickelt und dem Händlerkonto gutgeschrieben. Der Händler erhält dann über eine Schnittstelle zu seinem Konto eine Information bis zur Kasse weitergeleitet, die den Zahlungseingang (definiert über die Zuordnungsnummer) anzeigt. Damit kann das Geschäft abgeschlossen werden.

Um diese Prozesse in ein Produkt zu integrieren und eine möglichst große Verbreitung zu erreichen, sollten die Schnittstellen zwischen Zahler und Zahlungsempfänger sowie zwischen der Bank des Zahlungsempfängers und der Kasse technisch standardisiert werden. Bei der Standardisierungsorganisation GS1 Germany hat sich inzwischen ein Arbeitskreis gebildet, der sich dieser Thematik annimmt und insbesondere die technischen Schnittstellen Kasse/Smartphone via QR-Code und NFC sowie Händlerbank/Kasse über definiert.

Mit Abschluss dieser Standardisierung und Umsetzung im Handel steht Produktentwicklern eine Infrastruktur zur Abwicklung von Zahlungen im Handel zur Verfügung. Damit wird die Grundlage für neuen Wettbewerb geschaffen.

Migration etablierter Verfahren:

Grundsätzlich sind heutige Zahlungsverfahren dazu geeignet, bei der technischen Abwicklung auch auf die SCTInst-Infrastruktur zu setzen. In heutigen Verfahren sind zwei Prozesse für eine Abwicklung einer Zahlung erforderlich, künftig könnte die Abwicklung in nur einem Prozessschritt erfolgen. Damit ergeben sich Effizienzpotentiale, die an die Beteiligten weitergegeben werden könnten.

So läuft es heute: Im ersten Schritt findet die Zahlungsinitiierung statt. Diese wird dem Zahlungsempfänger übermittelt, damit dieser erkennt, dass die Zahlung angestoßen wurde. Oft ist diese Information mit einer Zahlungsgarantie verbunden. In einem zweiten Schritt – meist abends nach Geschäftsschluss - findet der Ausgleich der Zahlungskonten statt. Hier muss der Zahlungsempfänger das Geld nochmals anfordern, i.d.R. durch Auslösen eines Kassenschnitts.

Um diese Prozesse multilateral – also zwischen einer Vielzahl von Kundenkonten, Banken und Akzeptanzstellen organisieren zu können, bedarf es eines zentralen Regelwerkes, das sogenannte Scheme. Der Eigentümer des Regelwerkes (Scheme-Owner) bestimmt die Regeln, vergibt Lizenzen und verlangt Entgelte.

Zweistufiger Zahlungsablauf am Beispiel girocard:

Zunächst findet eine Autorisierung der Zahlung statt. Der Karteninhaber initiiert die Zahlung durch Vorlage der Karte und ggf. Eingabe der PIN, die Autorisierungsanfrage wird an die kontoführende Bank gesendet (bzw. das Rechenzentrum der Bank). Der Händler erhält im Anschluss die Nachricht über die erfolgreiche Autorisierung, verbunden mit der Ankündigung des Zahlungseinganges (Zahlungsgarantie).
Der Händler muss nun allerdings noch einen zweiten Prozess anstoßen, nämlich das Geld „anfordern“. Über den Kassenschnitt wird eine Zahlungsverkehrsdatei erstellt, die über den Dienstleister des Händlers an die Rechenzentren der Banken geleitet werden und vom jeweiligen Zahlerkonto das Geld einfordern. Man kann sich dies als technische Lastschrift vorstellen. Im Abschluss genehmigen die Banken den Einzug des Geldes und die Gutschrift auf dem Händlerkonto.

In der Zukunft könnten die Zahlungssysteme auf eine SCTInst-Abwicklungsstruktur migriert werden, ohne dass sich für den Zahler etwas ändert. Anstatt eines zweiten Prozesses – das Anfordern des Geldes – anzustoßen, findet der Clearingprozess zeitgleich mit der Autorisierung im ersten Schritt statt. Das aufwändige Verfahren des nachgelagerten Kontenausgleiches kann entfallen.

Für den Verbraucher könnten die gewohnten Prozesse wie z.B. die Handhabung der Karte erhalten bleiben. Ebenso könnten auch Kreditkartenzahlungen auf diese Form abgewickelt werden, ohne dass der Zahler eine sofortige Belastung seines Girokontos akzeptieren müsste (Belastung des Kreditkartenkontos).

Welche Hürden bestehen?
Um eine offene Infrastruktur am POS zu etablieren, bedarf es praktikabler Mechanismen zur Autorisierung von Instant Payment-Überweisungen. Hier hat der Gesetzgeber mit der zweiten Zahlungsdiensterichtlinie (PSD2) die Anforderungen an eine sogenannte starke Authentifizierung gesetzt. Will ein Kunde eine Zahlung initiieren, muss er sich mit mindestens zwei Merkmalen „ausweisen“, die auf zwei unabhängigen Kanälen übertragen werden und (bei Fernzahlungen) individuell mit dem Zahlungsbetrag/Zahlungsvorgang verknüpft werden müssen (z.B. transaktionsbezogene TAN). Bei der Abwicklung über ein offenes standardisiertes Verfahren wie oben beschrieben ergibt sich die Frage, wie eine starke Authentifizierung in der Bezahl-Situation an der Handelskasse gestaltet werden kann, ohne dass ein komplexer und zeitaufwändiger Prozess entsteht. Tatsächlich erhebt sich hierbei eine Hürde, die noch gelöst werden muss.

Weiterhin scheint der Zeitbedarf einer Transaktion zunächst problematisch. SCTInst gibt eine Zeit von maximal 10 Sekunden für den Abschluss einer Transaktion vor. Für typische Handelssituationen ist dies zu lang, eine Zahlung muss innerhalb von 3 Sekunden abgeschlossen sein (Zeit zwischen Absenden der Autorisierung und Empfang der Bestätigung). Jedoch haben erste Erfahrungen ergeben, dass auch SCTInst-Zahlungen in einem derartigen Zeitraum abgewickelt werden können. Insofern scheint das Zeitproblem gelöst.

Um sich am Markt behaupten zu können, bedarf es einer akzeptablen Preisstruktur. Aus Sicht der Verbraucher dürfen für Zahlungen keine zusätzlichen Kosten entstehen, dies würde quasi zu einem Marktausschluss führen. Insofern sind die derzeit aufgerufenen Preise für eine Echtzeitüberweisungen einiger Banken als prohibitiv zu bezeichnen. Preise je Transaktion bis zu 2 Euro können daher nur als Statement gesehen werden, dass derartige Transaktionen nicht erwünscht sind. Erst wenn die Preisstruktur bei allen Banken angepasst wird und die Echtzeitüberweisung wie herkömmliche Überweisungen behandelt werden, kann eine breitflächige Marktakzeptanz überhaupt aufgebaut werden.